廈門網-廈門日報訊 （文/記者 吳汀煌）記者日前從中國人民銀行廈門市中心支行獲悉，我市目前已有超過120萬市民的自然人信息納入了征信系統，也就是說有上百萬廈門人擁有了自己的信用檔案。中國人民銀行廈門市中心支行副行長鄭衛國告訴記者，通過征信系統，企業和個人過去的信用記錄被保存下來，守信記錄逐步累積成為信用財富，今后借款等方面可以獲得相應的優惠，失信則會給未來的信用交易等活動造成很大不便。
為信用建檔，人行將擴大征信面
鄭衛國說，人民銀行的個人征信系統為每個人建立了“信用檔案”，這個檔案就是我們日常接觸到的個人信用報告。據介紹，個人信用報告一般包含五個方面的內容:第一，個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號碼、出生日期、地址、工作單位等；第二，當前借款信息，包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；第三，借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；第四，特殊信息，主要是破產紀錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息；第五，信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。
目前，個人信用信息基礎數據庫的數據來源主要是商業銀行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的個人基本信息和信用信息。其中個人基本信息包括個人身份證件名稱及號碼、學歷、工作單位和居住地址等信息；個人信用信息包括個人借款、貸記卡、準貸記卡、擔保等信息。鄭衛國說，除了基本信息和信用信息，征信系統還可以記錄個人的非銀行信息，中國人民銀行廈門市中心支行已將個人公積金繳存情況納入征信系統，隨著數據庫建設的逐步完善?熏該數據庫還將采集個人繳納電話、水、電、燃氣等公用事業費用以及法院民事判決和個人欠稅等公共信息，以便更全面地反映一個人的信用狀況。
看信用狀況，重點考察最近情形
據介紹，個人信用報告中的負面信息主要出現在第三部分，即“借款歷史信息”，通過信用卡或貸款的“當前逾期期數”、“當前逾期總額”、“累計逾期次數”、“最高逾期期數”等指標來反映借款人的欠款數額和逾期情況，并且在“24個月還款狀態”欄目 中記錄了持卡人從結算年月起往前推24個月內每個月的還款情況，供商業銀行參考，以判斷借款人的還款意愿及還款能力。
鄭衛國說，如果目前自己的信用報告中存在負面記錄，那么首先是要避免出現新的負面記錄，其次是盡快重新建立個人的守信記錄。商業銀行等金融機構在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是這個人最近的信貸交易情況，如果一個人偶爾出現了逾期還款，但此后都是按時、足額還款，這足以證明其信用狀況正在向好的方向發展。
“需要說明的一點是，如果信用卡出現了負面記錄，還清銀行欠款并銷卡后，負面記錄還是存在于信用報告中的。”鄭衛國就此解釋說，因為建立個人信用報告的目的是真實、客觀地反映個人的信用狀況，不僅要反映個人信用交易的現狀，而且要反映其信用交易的歷史情況，所以，即使償還了欠款，曾經逾期的記錄也還要在個人信用報告中保留一段時間。
個人有異議可以提出異議申請
鄭衛國提醒市民，在日常生活中，個人發生信用交易后，應隨時留意還款日期，加強與金融機構信貸員等有關業務人員的聯系，按時歸還貸款本息或信用卡透支額，在信用卡停用或信用交易終止時，應及時到相關部門辦理停用或注銷手續。同時，特別要注意這些容易出現負面記錄的情況:一是信用卡透支消費沒有按時還款而產生逾期記錄；二是按揭貸款沒有按期還款而產生逾期記錄；三是按揭貸款、消費貸款等貸款的利率上調后，仍按原金額支付“月供”而產生的欠息逾期；四是為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款而形成的逾期記錄。
當個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時，應首先到與自己有業務往來（此信用信息的相關業務）的金融機構核實情況和協商解決，如協商未果，可直接向人民銀行的征信管理部門提出異議申請。如果您親自向中國人民銀行的征信管理部門提出個人信用報告的異議申請，只需出示您本人身份證原件、提交身份證復印件即可；如果您委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（您自己）和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力（經過公證）的授權委托書。
